电子银行的未来在哪里
信息来源：ioocoo.com 时间： 2012-10-22 浏览次数：803
如果说前十年造就了电子银行扎实的基础，那么后十年电子银行将开创新的辉煌。当银行一多半业务已经转移到电子银行业务渠道之后，电子银行的发展将考验着各家银行的智慧。当今社会经济的快速发展，电子银行已经深入地影响到生产、生活各个领域，它的全新发展方式和体验产生了巨大的影响力和吸引力。进一步推动电子银行在各个领域的深入应用不仅是银行的意愿和责任，也成为一种电子化、信息化时代的潮流。那么，随着社会的发展，科技的进步，电子银行的未来将在哪里？
电子银行走向移动互联网
各银行在近年来不断加大对电子银行业务的投入，网络技术的发展也让越来越多的银行客户开始使用网上银行、手机银行，这不仅令银行的电子银行收入呈现爆发式增长，也使电子银行交易替代率越来越高。
根据上市银行的2012年半年报的数据显示，招商银行（600036）的交易替代率占比最大，已经达到88.91%；民生银行（600016）的交易替代率达到85%；兴业银行（601166）、南京银行（601009）已经近70%；同时建设银行（601939）电子银行和柜面的交易量之比也已经为228.5%；浦发银行（600000）电子银行服务能力进一步增强，全部电子渠道的交易占比达到81%。
工商银行（601398）前副行长张衢在不久前举行的电子银行高峰论坛上表示，移动互联将成为电子银行业务拓展的新引擎。
张衢认为，随着3G、Wi-Fi网络基础设施的不断完善，互联网应用将走向普及，越来越多的用户将通过手机接入享受随时、随地、随身的在线服务。
据最新的统计显示，2012年上半年手机的数量已经首次超过台式电脑数量，成为第一大上网终端。这种移动热潮牵动着诸多商业银行纷纷地加快移动服务的创新步伐，不断地创新自身特色的银行产品。以移动支付、手机门户、手机银行为代表，一系列涉及资金交易、客户服务、营销推荐的创新产品，成功地将银行迁移到手机终端，并将成为客户“口袋中的移动银行”。同时，移动银行特有的位置服务和金融业务深度结合更为客户带来全新的产品操作体验，银行通过客户准确地捕捉客户的位置，从而向客户进行营销、推介，鲜明的品牌传播为客户带来全新的产品体验。
民生银行电子银行部有关负责人认为，以后的银行业务会全部移动化，移动化最便捷的就是手机。因此，可以说，电子银行的未来就是手机银行。
显然，随着移动互联网的快速发展和智能手机的日益普及，客户对移动金融服务的需求增高。各家银行已经开始纷纷下重注大力发展手机银行业务，开始博未来了。根据中国电子银行网的统计显示，8家银行的手机银行用户累计突破1.5亿，交易金额也大幅度提升。如中国银行（601988）手机银行交易金额达206.22亿元，增幅461.3%；交通银行（601328）手机银行交易笔数、交易金额同比分别增长232.48%、353.7%；兴业银行手机银行累计交易364.69万笔，同比增长113.73%，交易金额130.8亿元，同比增长36.78%。
互动性开启电子银行新篇章
虽然电子银行业务实现了巨大的发展，但有一些问题也是我们不得面对的，那就电子银行在不断提高总业务占比的同时，却降低了银行与客户之间交流。而且，目前电子银行还是以低端的业务为主，真正高端像理财业务等还是要依靠物理网点来完成。如何能让客户继续使用电子银行的渠道，而同时又在增加银行与客户的交流上找到一个平衡点，即银行与客户的互动性，成为未来电子银行业务必须考虑的问题。
在张衢看来，有三种新技术将提供互动性。一是人工智能、语音识别技术在电话银行中应用。自动识别、理解客户咨询的问题和服务的要求，这种个性化的服务将更加契合快节奏DIY的现代生活特点。二是微博社交网络的个性化，Web2.0平台的应用开启了个人互联网时代，微电子银行发展带来了全新的营销服务理念，它要求电子银行关注每一个客户的感受，提供丰富的互联网互动服务，而取得客户的共鸣。三是数字电视的普及和有线数字电视功能将不断丰富，将为电视银行出现创造条件，国家“三网融合”政策导向将进一步促使电视银行业务发展，未来用户通过任何一个互联网、物联网，语音终端、短信、浏览等互动的方式就可以轻松便捷地实现各种服务。借此，电子银行不仅是边界的金融服务渠道，也将成为银行全能型的银行功能管家。
对于未来电子银行业务与客户的互动性，宇诚网络有关负责人认为，下一代网银可以是三个层次的平台，最底层的，是最基础的网银服务平台，经营银行的自身金融产品；第二层可以引入非银行金融机构的产品服务，甚至是非金融机构的一些应用；而第三层应该是开放的社区，基于横向的架构，非该银行的企业客户、用户都可以注册交流，企业可以和驻扎的客户经理进行信息咨询、沟通、协同、反馈，提供小额融资服务，企业也可以和企业或用户之间进行互动，而银行可为其提供金融服务。在这个社区，银行未来甚至还可以开放自己的云服务。
咨询机构艾瑞公司分析师也认为，网上银行将传统柜台替换为网络平台的同时，也减少了终端用户与银行服务人员直接交流的机会，而用户选择不同类别的银行业务时对互动性的需求不同，风险高个性化的服务，如基金、外汇、黄金等理财产品业务，用户分享的信息能对金融类产品购买决策产生重要影响，对向他人咨询的需求高，适合通过沟通促进销售的方式。
目前中国网络社区用户规模稳定增长，用户黏性优势显著，网络社区媒体价值大，电子银行可以借由网络社区的形式推出新的产品，并进行营销推广，增强互动性。目前中国网络社区细分化趋势明显，银行可推垂直金融社区，并引入SNS元素，搭建立体互动平台。
国外经验值得借鉴
与国外相比，电子银行业务的收益来源主要靠收取手续费，而利润较高的中间业务发展不足。在国外，电子银行业务已经发展得比较成熟，在产品、服务渠道、经营地域的覆盖上都体现出高度整合的特点，其产品的附加值较高。
有专家认为，我国银行业在大力发展电子银行业务的同时，不能盲目地低头前进，也得抬头看看周围的大好世界。国外的网上银行的发展对于中国来说其实也有很多借鉴之处。
该专家认为，主要有三点：其一，明确的战略目标。对于国外大多数银行来说，推行网上银行的战略目的不是为了加强直接竞争，而是为了维护市场份额，因此推行网上银行的关键是要为客户提供他们真正需要的金融服务，提高现有客户对银行的忠诚度。其二，差异性的服务特色。国外网上银行在强化传统业务领域竞争优势的同时，将传统业务领域的产品进行了技术和管理体制的创新，以增强差异化竞争优势。而规模小的商业银行会针对确定的客户群体推出特色网络银行业务，进行针对性地客户维护和市场营销。其三，重视中间业务。网上银行是扩大中间业务的有效渠道，可以为银行带来丰厚的中间业务收入，并拓宽客户群体。同时，网上银行的发展能够带动电子商务领域的发展，设计和开发出许多新型金融产品，为客户提供方便、安全、快捷的网络交易平台。
——本信息真实性未经中国电子网证实，仅供您参考
